Почему с 1 октября получить кредит стало сложнее?

С начала октября 2019 года в РФ вступили в силу обновленные правила предоставления потребительских займов. Теперь банки и МФО, а также кредитные потребительские кооперативы при принятии решения о выдаче заемных средств обязаны учитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) своих клиентов.

кубики из процентов

Источник изображения: sia.ru

Методика расчета ПДН в банке

Предельная долговая нагрузка представляет собой отношение ежемесячных обязательств по займам к уровню дохода заемщика. ЦБ РФ рекомендует учитывать все платежи по одобренным либо действующим кредитам, микрозаймы в МФО, а также лимиты по кредиткам. Дополнительно могут приниматься во внимание обязательства, вытекающие из статуса поручителя или созаемщика.

При определении размера дохода разрешается использовать различные методики, которые одобрены регулятором. В качестве источников дохода рассматривается заработная плата, пенсия, прибыль от предпринимательской деятельности, а также средства, полученные от собственности. При этом кредиторы обладают правом не учитывать неподтвержденные доходы.

Унифицированного показателя долговой нагрузки не установлено, что позволяет кредиторам изменять предельное значение ПДН в соответствии с размером дохода гражданина. Для лиц с заработком в районе прожиточного минимума оно может составлять 30%, а для заемщиков, получающих 60-80 тысяч, достигать 50%.

Необходимость расчета ПДН возникает при оформлении потребкредитов, микрозаймов в сумме более 10 тысяч рублей и кредитных карточек. Финучреждения по своему усмотрению могут включать в показатель долговой нагрузки величину выплат по кредиткам как 5% от лимита или 10% от суммы фактического долга.

При этом не существует гарантий, что ПДН физлица будет идентичным применимо к разным банкам и МФО, так как способы анализа финансового состояния заемщика могут оказаться неодинаковыми.

камень на голове у мужчины

Источник изображения: sravni.ru

Причины введения ПДН

Обязательное использование показателя стимулирует охлаждающий эффект в сегменте необеспеченного кредитования. Быстрые темпы роста данного сектора рынка, составившие на 1 сентября почти 24%, создают отрицательный фон для финансовой стабильности. В связи с этим чиновники МЭР не раз высказывали беспокойство по поводу существования кредитного пузыря, который способен привести к рецессии.

ПДН способна оказаться стоп-фактором при кредитовании лиц, обремененных значительной долговой нагрузкой, обладателей неофициальных доходов и пустой КИ.

Как узнать свою ПДН?

Теоретически не возбраняется самостоятельно определить показатель, используя данные о размере обязательств и величине заработка, но гарантировать соответствие полученного результата со значением, используемым банками нельзя. Параметры числителя в формуле расчета (размер ежемесячных выплат) будут доступны в кредитной истории клиента, остальную информацию БКИ не получают.

Действующее законодательство не предполагает раскрытие информации о значении ПДН со стороны банков и МФО. При этом регулятор рекомендовал банкам и микрофинансовым организациям раскрывать своим клиентам информацию о величине показателя предельной долговой нагрузки. Это позволит более взвешенно оценивать финансовые возможности и объективнее решать нужно ли оформлять кредит.

Одновременно необходимо предупреждать клиентов о последствиях отказа предоставления документов, которые официально подтверждают его заработок. В случае принятия такого решения кредитор вправе использовать для определения ПДН информацию Росстата о размере среднедушевого дохода в регионе его постоянной регистрации. Если результаты расчета превысят 50% существенно возрастет вероятность отказа в кредитовании.